С началом войны в Украине из свободной продажи исчезла иностранная валюта, торговые сети прекратили принимать безналичные расчеты, и возникла ситуация близкая к финансовому кризису. Тем не менее, сегодня банковская система страны восстанавливается, насколько это в принципе возможно в условиях военного времени. «Апостроф» разбирался, что произошло в банковском секторе за минувший месяц, и за счет чего удалось добиться относительной финансовой стабильности. Не везите гривны за границу В украинском общественном сознании давно закрепился нехитрый рефлекс: при любых тревожных событиях бежать в банки, максимально выгребать оттуда наличные и переводить их в доллары или евро. Это обычно приводит к очередям у банкоматов, обвалу курса гривны и, в конечном итоге, банковскому кризису. Именно так мы встречаем финансовые потрясения, майданы, выборы, внешнюю агрессию и другие события. Хотя следует заметить, что мы такие не одни. Так работает общественная психология во всех уголках мира. Разумеется, таким же образом отреагировало украинское общество и на нападение России. В первые дни агрессии у банкоматов, банковских отделений и обменных пунктов выстроились огромные очереди. Появились также трудности с электронными платежами. Многие торговые точки на волне паники перестали принимать карты, требуя оплату только наличными. Однако уже через несколько дней банковская система пришла в себя и восстановила свои основные функции. В банкоматах появились гривны, заработали безналичные платежи. Такой быстрой нормализации работы банковской системы способствовало несколько факторов. «В случаях финансовых кризисов и даже в начале российской агрессии в 2014 году не наблюдалось массового выезда граждан из Украины, — говорит эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. — Вместо этого война породила огромные потоки беженцев. Те из них, кто имел наличные средства, уехали с ними. Те, у кого деньги хранились в банке, просто не имели времени и возможности выстаивать очереди у банкоматов, поэтому взяли с собой платежные карты». По словам главы экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Бориса Кушнирука, выезд большого количества граждан за границу с гривневой наличностью порождает несколько проблем. Во-первых, за границей трудно воспользоваться наличными гривнами и обменять их на другие валюты. Особенно если речь идет о странах, которые не граничат с Украиной. «В соседних странах в принципе обмен найти можно, но в этом случае придется заплатить большую комиссию. И эти потери совершенно не нужны людям, которым пришлось покинуть свою родину», — сказал он в комментарии «Апострофу». Вторую проблему люди, которые вывозят наличность, оставляют своему государству. Если денежный поток оказывается значительным, это порождает дефицит наличных денег в самой Украине, что усложняет денежное обращение. Чтобы исправить ситуацию, Национальный банк Украины (НБУ) должен будет допечатывать деньги, чего делать не стоит. Поэтому выезжающим за границу стоит помнить, что гораздо проще и выгоднее перед этим отнести гривны в банк и выехать только с платежными картами. Ими можно расплачиваться в Европе. Конвертация гривны в местную валюту производится автоматически по текущему курсу. Тем временем, НБУ принимает меры для того, чтобы вернуть домой хотя бы часть вывезенной наличности. В частности, заключено соглашение с Национальным банком Польши, согласно которому после 25 марта украинцы могут обменивать украинские гривны на польские злотые. Для этого им нужно будет обратиться в отделения отдельно определенных для этого банков в этой стране. Курс обмена будет максимально приближен к официальному, заверяет украинский регулятор. Согласно договору, по этому механизму совершеннолетние граждане Украины смогут обменять в общей сложности до 10 тысяч гривен наличными на одного человека. Польские банки будут принимать банкноты номиналом от 100 до 1000 гривен (банкноты низших номиналов и монеты не будут приниматься для обмена). Польский регулятор будет покупать у коммерческих банков Польши наличную гривну, полученную в результате продажи гражданами Украины, для дальнейшего обмена с Национальным банком Украины по тому же курсу. В рамках соглашения НБУ планирует приобрести до 10 миллиардов гривен (эквивалент почти 400 миллионов долларов). Внесли свой вклад в поддержку украинской банковской системы и европейские коллеги. Очень позитивным явлением, которое помогло сохранить стабильность банковской системы, является то, что иностранные банки не блокируют карты украинских эмитентов. «Это большой шаг навстречу Украине, — говорит Борис Кушнирук. — Ведь в стране война, и это создает огромные риски того, что приняв платеж гривневой картой, европейский банк не сможет получить от банка-эмитента соответствующий эквивалент в евро или другой валюте. Поэтому мы благодарны европейским финансистам, что они, несмотря на риски, продолжают принимать украинские карты». Опыт локдаунов не был лишним Конечно же, остановить панику и наладить стабильное денежное обращение в стране, без чего экономика не может функционировать, невозможно было бы без адекватной политики Национального банка. По мнению Евгения Дубогрыза, действия регулятора в первые дни войны были взвешенными и точными, что позволило в считанные дни восстановить доверие к банковской системе. «Главная заслуга НБУ в том, что он сумел сохранить стабильную работу системы электронных платежей (СЭП), – говорит эксперт. – Благодаря этому люди за считанные дни на практике убедились в том, что любые платежи, как в магазинах, так и между предприятиями, нормально проходят. Поэтому нет никакого смысла обналичиваться. Такого результата удалось добиться благодаря тому, что в течение долгого времени НБУ активно развивал внутренние платежи, создав практически лучшую в Европе систему такого типа». Также, по мнению эксперта, очень пригодился опыт, приобретенный населением во время эпидемии ковида. За последние годы карантинов и локдаунов на онлайн-платежи перешли многие из тех, которые раньше этого избегали. Пожилые люди постепенно научились платить за коммунальные услуги и покупки через интернет, благодаря чему спрос на наличные деньги заметно сократился. Национальный банк УкраиныФото: Wikipedia Еще одной полезной мерой, принятой Национальным банком, было внедрение валютных ограничений. «В тяжелые времена люди всегда пытаются перевести гривны в более твердые валюты, — говорит Евгений Дубогрыз. — Это порождает не только отток депозитов из банков, но и провоцирует резкий рост курсов доллара и евро (как мы видели это, например, в 2014 году) Поэтому запрет Национального банка на продажу валюты населению способствовал тому, что, не видя возможности для конвертации в доллары, люди просто оставили свои гривни там, где они были, – на счетах, Ведь банки имеют больше возможностей сохранить деньги среди опасностей и случайностей войны. А некоторые даже достали деньги, которые хранились «под матрасом» и отнесли их в банк. Как результат, с начала войны общий объем депозитов в банках даже несколько вырос». По мере спада паники Национальный банк уже начал постепенное смягчение валютных ограничений. Так, было решено увеличить ежедневный лимит на снятие наличных в Украине со счетов в иностранной валюте с 30 тысяч гривен до 100 тысяч гривен (в эквиваленте). Этот лимит также распространяется на снятие валюты за границей со счетов в иностранной валюте, открытых в украинских банках. С гривневых счетов сегодня в Украине можно снять также 100 тысяч гривен в день. В то же время за рубежом с гривневых счетов можно снять наличной валюты не более чем на 100 тысяч гривен в месяц (в эквиваленте). При этом рассчитываться за товары и услуги гривневыми картами можно без ограничений. Также эффективной была работа НБУ с банками, которые на волне паники начали вводить собственные ограничения. В частности, многие учреждения с первого дня войны закрыли кредитные лимиты по своим картам. «Сотрудники Национального банка лично звонили руководителям банков для того, чтобы убедить их возобновить предоставление привычных для людей услуг, – рассказал Евгений Дубогрыз. – И это дало результат: за считанные дни кредитные лимиты в большинстве банков были возвращены». Впрочем, конечно же, предоставлять весь спектр услуг в военное время банковская система не может. По словам Бориса Кушнирука, столь важная функция как кредитование на сегодняшний день практически остановлена. «Война сопровождается огромным количеством разнообразных рисков, – говорит эксперт. – Следовательно, в таких условиях кредитование становится слишком сложным делом. Как можно выдавать кредит, если человека в любое время могут убить или ранить, уничтожить его имущество? Также в тяжелые времена активизируются мошенники, которые могут пытаться, взяв кредит, просто украсть деньги. Сегодня банки значительно сократили свою деятельность. Большинство из них работает неполным составом отделений и неполный рабочий день, преимущественно сосредоточившись на поддержании электронных платежей. «Банкам выгоднее безналичные платежи, потому что при их проведении они получают комиссию от продавцов, — говорит Борис Кушнирук. — И, поскольку на данный момент кредитование заморожено, то комиссии остаются почти единственным способом заработка для банков. Соответственно, они вместе с Национальным банком заинтересованы в том, чтобы система безналичных расчетов работала и применялась как можно активнее». У НБУ запасы есть Между тем, хотя продажа валюты физическим лицам сегодня практически не производится, межбанковский валютный рынок продолжает работать, обеспечивая внешние торговые связи Украины. При этом покупка безналичного доллара США у банков осуществляется по официальному курсу (29,5 доллара за гривну), а его продажа банкам – по официальному курсу, увеличенному на 1%. По данным Национального банка, на сегодняшний день спрос на валюту превышает предложение, но незначительно. Чтобы удовлетворить спрос, в течение прошлой недели НБУ осуществил интервенции в объеме 188 миллионов долларов и 322 миллионов евро. «Это не должно представлять большой проблемы для валютных резервов НБУ, — считает Евгений Дубогрыз. — Ведь в последние недели Украина получила существенную финансовую поддержку от многих стран. И помощь продолжает поступать. Поэтому валютные резервы получили значительное пополнение, и Национальному банку будет несложно в дальнейшем поддерживать стабильность курса». То, что Украине удалось сохранить в чрезвычайно сложных условиях банковскую систему и стабильность национальной валюты, позволяет поддерживать на плаву экономику, одновременно переводя ее на военные рельсы, и является значительным вкладом в будущую победу. Ведь, как известно, результаты войн определяются не только на поле боя, но и на экономическом фронте.