На время войны Национальный банк Украины ввел нормативы обслуживания кредитов, существенно смягчив требования по ним к заемщикам. Однако, далеко не все банки приняли рекомендации регулятора к действию, продолжив требовать погашения займов от граждан, невзирая на их финансовое положение. В результате НБУ был вынужден одернуть нарушителей. Но пока неясно, прислушаются ли они к Нацбанку на этот раз. Вам письмо счастья За последние два месяца миллионы людей в Украине были вынуждены покинуть свои дома, потеряли работу или столкнулись с сокращением зарплаты. У многих из них были кредиты в банках, обслуживать которые в условиях войны оказалось очень тяжело, или вообще невозможно. Соответственно, возникло огромное количество просроченных кредитов, которые создают большие проблемы и для заемщиков, и для банков. И, разумеется, банки прилагают усилия для того, чтобы вернуть свои деньги, используя для этого как собственные средства, так и возможности коллекторских компаний, не слишком вникая в возникшие у заемщиков проблемы. Чтобы решить проблему, Национальный банк Украины еще в первые дни российской агрессии изменил правила обслуживания кредитов для того, чтобы смягчить давление со стороны банков на клиентов. В частности, освободил заемщиков от ответственности за просрочку выполнения обязательств на все время действия военного положения. По замыслу регулятора, люди должны будут вернуться к выполнению своих обязательств после окончания войны. Однако, очевидно, не все банки приняли к выполнению новые правила. Часть из них продолжают требовать выполнения текущих обязательств в полном объеме. Об этом свидетельствует тот факт, что Национальный банк недавно должен был обнародовать открытое письмо банкам, в котором напомнил им о том, что во время войны необходимо смягчить свои требования. «Открытое «письмо счастья» — это такая специфическая форма вербальных интервенций, которая не очень часто случается, — говорит эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. — Обычно регулятор направляет такие письма с замечаниями в конкретные банки. Или в определенные группы, например, в государственные банки. И, кстати, делает это не очень часто. Как правило, достаточно и полуофициальной коммуникации (звонка или письма куратора, например), чтобы банк перестал делать то, чего делать не стоит». Поэтому, по мнению эксперта, выбор столь необычного способа общения с банковской системой свидетельствует о том, что невыполнение банками обновленных нормативов по работе с заемщиками в военный период носит достаточно системный характер. И жалоб населения на поведение финансовых учреждений из-за их отношения к должникам настолько много, что регулятор не успевает реагировать на каждое из них и вынужден вместо отдельных «писем счастья» в каждое учреждение публиковать одно открытое. При этом, добиваясь погашения обязательств по кредитам в полном объеме, банки в первую очередь обращаются не к предприятиям, а к гражданам. «Проще «прессовать» физических лиц, чем юридических, — отмечает Евгений Дубогрыз. — Меньшая угроза судебных тяжб и долгих процессов. Меньше риска потерь от того, что обиженнный бизнес перейдет в другой банк. То есть в условиях падения или проседания доходов, особенно процентных, экономически более обоснованно требовать платежной дисциплины от физлиц, чем от предприятий. При этом, по словам эксперта, несмотря на массовое переселение, потерю работы и снижение доходов, население после начала войны достаточно добросовестно выполняет свои обязательства по кредитам. В течение последнего месяца были погашены потребительские кредиты на сумму около 5,5 миллиарда гривен (2,3% от их общего объема). «В целом это хороший сигнал, свидетельствующий о высоком уровне платежной дисциплины украинских заемщиков, — говорит Дубогрыз. — Однако, возможно, часть этих возвратов является результатом давления банков на заемщиков. А это уже сигнал не очень хороший». Никаких штрафов и неустоек Поэтому Национальный банк в своем письме обращается к банкам с рекомендацией более терпимо относиться к своим клиентам-потребителям, чье материальное положение во время войны заметно ухудшилось, и более активно предлагать им реструктуризацию задолженности по потребительскому кредиту или кредитные каникулы. «Такие шаги со стороны финансовых учреждений позволят гражданам, которые сейчас оказались в затруднительном положении, временно не обслуживать кредиты и вернуть их тогда, когда это будет возможно», — сообщает официальный сайт НБУ. В то же время регулятор напоминает банкам, другим финансовым учреждениям и коллекторским компаниям о необходимости соблюдения при обслуживании потребительских кредитов правил, действующих во время военного положения. — в период действия военного положения и в 30-дневный срок после дня его прекращения или отмены потребитель не несет ответственности перед банком в случае просрочки исполнения обязательств по потребительскому кредиту. — в случае просрочки очередных выплат по кредиту потребитель освобождается от обязанности уплаты кредитодателю всех видов штрафных санкций (неустойки, штрафа, пени) и других платежей, уплата которых предусмотрена договором о потребительском кредите за просрочку исполнения или невыполнение обязательств по такому договору. – Если, начиная с 24 февраля (включительно) банк все же начислил клиенту неустойку или другие штрафные платежи, они должны быть списаны (даже если такое начисление предусмотрено кредитным договором). – запрещается увеличение процентной ставки за пользование кредитом в случае невыполнения заемщиком обязательств по договору о потребительском кредите за исключением тех случаев, когда кредитный договор предусматривает возможность изменения процентной ставки. – Даже если банк и заемщик договорились о кредитных каникулах, во время таких каникул не прекращается начисление процентов за пользование кредитом. Такое начисление правомерно со стороны кредитора. — банки при общении с клиентами обязаны соблюдать законодательно установленные требования по взаимодействию с потребителями и другими лицами при урегулировании просроченной задолженности (требований по этическому поведению). «Напоминание о том, что нужно придерживаться этичного поведения, это как напоминание что дважды два четыре, — говорит Евгений Дубогрыз. — Оно свидетельствует о том, что в этой сфере существуют значительные проблемы. Ведь если об этом надо напоминать, значит в классе многовато двоечников». По мнению эксперта, Национальный банк правильно поступает, отправляя банкам четкий и открытый месседж о необходимости соблюдать определенные регулятором правила. И при этом напоминает им, что к нарушителям будут предприняты меры влияния со стороны НБУ. «Это должно сработать, — считает Дубогрыз. — Подобные вербальные интервенции, хотя формально они не являются обязательными к исполнению документами, на самом деле — достаточно действенный инструмент. Это важный сигнал для банков и финансовых компаний, чтобы позже, когда НБУ прибегнет к более серьезным мерам воздействия, они не могли сказать, что их не предупреждали. Так что можно надеяться, что уже в ближайшее время количество злоупотреблений со стороны банков существенно снизится».